Consulente finanziario indipendente: chi è e cosa fa

Chi è il consulente finanziario indipendente

Il consulente finanziario indipendente è un professionista che aiuta a prendere decisioni sul patrimonio senza vendere prodotti finanziari e senza ricevere compensi da banche, assicurazioni o società di gestione.

In Italia questa figura è regolamentata. Il nome tecnico è consulente finanziario autonomo e, per esercitare, deve essere iscritto all’albo unico dei consulenti finanziari, tenuto dall’OCF (Organismo di vigilanza e tenuta dell’albo unico dei consulenti finanziari).

Dal dicembre 2018 l’albo è diviso in tre sezioni:

• Consulenti finanziari abilitati all’offerta fuori sede: lavorano per conto di una banca o di una rete di distribuzione.
• Consulenti finanziari autonomi: lavorano in modo indipendente, senza legami con gli intermediari.
• Società di consulenza finanziaria (SCF): società formate da consulenti autonomi.

Per iscriversi nella sezione degli autonomi servono requisiti precisi: un titolo di studio adeguato, il superamento di una prova valutativa, requisiti di onorabilità e professionalità, la stipula di una polizza assicurativa e, soprattutto, di indipendenza. La normativa vieta infatti al consulente autonomo di ricevere compensi o incentivi da emittenti e intermediari finanziari: a pagarlo può essere solo il cliente.

Cosa fa concretamente

Il lavoro del consulente indipendente parte sempre dal cliente: dai suoi obiettivi, dalla sua situazione familiare e lavorativa, dal suo rapporto con il rischio. Solo dopo si passa agli strumenti. Le attività principali sono queste.

• Analisi del portafoglio esistente. Esamina gli investimenti già in essere (fondi, polizze, gestioni, titoli) per valutarne costi, rischi e coerenza con gli obiettivi. Spesso è il primo passo, perché fotografa il punto di partenza. Scopri l’analisi del portafoglio.
• Pianificazione finanziaria. Mette in ordine le decisioni economiche della famiglia: fondo di emergenza, acquisto della casa, studi dei figli, protezione dai rischi, passaggio generazionale, piano di investimento. Scopri la pianificazione finanziaria.
• Consulenza sugli investimenti. Propone come costruire o modificare il portafoglio, indicando categorie di strumenti adatte al profilo di riferimento. Scopri la consulenza di investimento.
• Consulenza previdenziale. Aiuta a stimare la futura pensione, a capire quanto potrebbe mancare rispetto al tenore di vita desiderato e a valutare strumenti come la previdenza complementare. Scopri la consulenza previdenziale.
• Monitoraggio nel tempo. La vita cambia, e con essa gli obiettivi. Il consulente rivede periodicamente il piano e suggerisce eventuali correzioni.

Un aspetto importante: il consulente indipendente non custodisce il denaro dei clienti. I soldi restano sempre sui conti e sui depositi a loro intestati, presso intermediari autorizzati.

Come viene pagato: il modello fee-only

Nel modello fee-only il consulente riceve un compenso solo dal cliente, concordato per iscritto prima di iniziare. Le formule più comuni sono:

• una parcella fissa per un singolo servizio, ad esempio un’analisi del portafoglio o un piano previdenziale;
• un onorario annuo fisso per un rapporto continuativo;
• una percentuale sul patrimonio seguito, calcolata e fatturata in modo esplicito.

Il punto chiave è la trasparenza: il costo compare in fattura e non è nascosto all’interno dei prodotti.

A chi conviene e come scegliere

La consulenza indipendente può essere utile in molte situazioni, in particolare se:

• hai accumulato dei risparmi e non sai come investirli in modo coerente con i tuoi obiettivi;
• hai già degli investimenti ma non ti è chiaro quanto ti costano o quali rischi stai correndo;
• stai affrontando un momento di cambiamento, come un’eredità, la vendita di un immobile o l’avvicinarsi della pensione;
• sei un libero professionista e vuoi organizzare risparmio, previdenza e tutele in modo ordinato;
• preferisci un parere esterno a chi ti propone i prodotti.

Prima di affidarti a un consulente, fai alcune semplici verifiche:

• Controlla l’iscrizione all’albo OCF. La ricerca è gratuita sul sito dell’OCF: verifica che il professionista sia iscritto nella sezione dei consulenti finanziari autonomi.
• Chiedi come viene pagato. Un consulente fee-only deve indicarti per iscritto il compenso e confermarti di non ricevere commissioni da terzi.
• Leggi il contratto e l’informativa precontrattuale. Devono descrivere chiaramente servizi, costi e modalità di recesso.
• Valuta il metodo. Un buon consulente fa molte domande su di te prima di parlare di strumenti finanziari.

Domande frequenti

In sintesi

Il consulente finanziario indipendente è iscritto all’albo OCF tra gli autonomi, non vende prodotti, non custodisce il tuo denaro ed è pagato solo da te. Prima di sceglierlo, verifica l’iscrizione e fatti indicare per iscritto il compenso. Se vuoi sapere cosa succede dopo, leggi come si svolge una consulenza finanziaria indipendente, dal primo incontro al piano personalizzato.

Se vivi a Bologna o in Emilia-Romagna, o preferisci un incontro online, puoi prenotare una prima consulenza conoscitiva senza impegno: sarà l’occasione per capire insieme la tua situazione e valutare se questo approccio fa per te. Puoi anche scoprire tutti i servizi.

Le informazioni contenute in questo articolo hanno finalità esclusivamente informative e non costituiscono consulenza finanziaria personalizzata, sollecitazione del pubblico risparmio né promessa di rendimenti.